Pożyczki na renowację poszerz swoje możliwości zakupu domu

Pożyczki na renowację poszerz swoje możliwości zakupu domu
Category: Oceny Kredytowej
16 października 2020

To lament dla kupujących domy po raz pierwszy na prawie każdym rynku mieszkaniowym: nie ma wystarczającej liczby dostępnych domów na poziomie podstawowym, które są gotowe do wprowadzenia się.

Jednym z rozwiązań jest poszerzenie poszukiwań o pomocników. Przy hipotece remontowej możesz otrzymać jeden kredyt mieszkaniowy, który łączy cenę zakupu z kosztem ulepszeń.

Za mało tanich domów

Niewiele jest domów dla początkujących, zarówno nowych, jak i używanych. Według Realtor.com większość zysków w zakresie zasobów mieszkaniowych odnotowano w ekskluzywnych domach.

Spadek liczby nowych konstrukcji podstawowych jest gwałtowny: 36% domów zbudowanych w 2000 r. Miało mniej niż 1800 stóp kwadratowych; Według Harvard Joint Center for Housing Studies w 2017 r. tak zrobiło 22%.

Jeśli chodzi o istniejące domy, odsprzedaż domów kosztujących od 100 000 do 250 000 USD spadła w październiku o 1,9% w porównaniu z rokiem wcześniej, według National Association of Realtors. Jest popyt: nawet przy spadku, domy w tym przedziale cenowym stanowiły 40,2% sprzedaży.

W obliczu braku tanich domów warto rozważyć zakup i naprawę mieszkań, które są przestarzałe lub wymagają naprawy.

Trzy główne rodzaje pożyczek na renowację to pożyczka FHA 203 (k) ubezpieczona przez Federal Housing Administration, pożyczka HomeStyle gwarantowana przez Fannie Mae oraz pożyczka CHOICERenovation, gwarantowana przez Freddie Mac. Wszystkie trzy obejmują większość ulepszeń domu, zarówno większych, jak i mniejszych.

„W zasadzie każdy rodzaj naprawy, który można wykonać na nieruchomości, robimy tak” – mówi Brad McMullen, wiceprezes ds. Kredytów na remont w PrimeLending, krajowym pożyczkodawcy hipotecznym, który kładzie nacisk na kredyty remontowe.

Pożyczki na renowację otwierają więcej drzwi

Zarówno FHA 203 (k), jak i HomeStyle mogą być używane do renowacji strukturalnych i kosmetycznych. W przypadku obu rodzajów kredytów prace remontowe mogą rozpocząć się natychmiast po zamknięciu.

Pożyczka FHA w wysokości 203 (k) dotyczy tylko podstawowych mieszkań. Wymaga minimalnej oceny kredytowej 500 z zaliczką w wysokości co najmniej 10%; ocena kredytowa 580 lub wyższa umożliwia wpłatę zaliczki w wysokości 3,5%. Pożyczek tych nie można wykorzystać na prace, które FHA uważa za luksusowe, takie jak instalacja basenu.

Istnieją dwa rodzaje pożyczek 203 (k): ograniczone i standardowe. Limit dotyczy remontów kosztujących 35 000 USD lub mniej, które nie wymagają poważnych prac konstrukcyjnych. Standard dotyczy projektów powyżej 35 000 USD lub obejmujących duże prace konstrukcyjne.

Standardowa pożyczka w wysokości 203 (k) wymaga konsultanta HUD, który pomaga właścicielowi domu w pozyskiwaniu i analizowaniu ofert oraz nadzoruje inspekcje prac. Konsultanci to często wykonawcy, architekci lub inspektorzy, mówi McMullen. HUD posiada narzędzie do wyszukiwania konsultantów.

Pożyczka Fannie Mae HomeStyle może zostać wykorzystana do zakupu i remontu głównego miejsca zamieszkania, drugiego domu lub nieruchomości inwestycyjnej. Wymaga minimalnej oceny kredytowej 620. Minimalna zaliczka wynosi 3% lub 5%, w zależności od tego, czy dom jest zamieszkany przez właściciela, a kredytobiorca jest kupującym po raz pierwszy, czy też ma niskie lub umiarkowane dochody.

Pożyczki HomeStyle mają kilka ograniczeń dotyczących ulepszeń, poza tym, że „powinny być na stałe przymocowane do nieruchomości (mieszkania lub gruntu)”, zgodnie z wytycznymi Fannie Mae. Oznacza to, że HomeStyle może zapłacić za dodanie basenu.

Pułapki, na które trzeba uważać

Najczęstszym problemem jest brak szczegółowych szacunków kosztów, mówi McMullen. Aby zapobiec przekroczeniu kosztów, upewnij się, że szacunki są szczegółowe dotyczące materiałów i obejmują koszty inspekcji, zezwoleń i opłaty konsultantów (jeśli dotyczy).

Kolejna pułapka: nadmierne ulepszenie domu. Jeśli każdy dom w bloku ma jedno piętro i trzy sypialnie, dodanie drugiego piętra z dwoma sypialniami może być złym pomysłem. Dom nie będzie już pasował do otoczenia, a dokładne oszacowanie wartości domu po renowacji będzie trudne ze względu na brak w pobliżu porównywalnych domów.

Pierwsze kroki

Po znalezieniu odpowiedniego domu wybierz pożyczkodawcę, zdecyduj o rodzaju pożyczki i zatrudnij konsultanta HUD. Następnie, za wskazówkami konsultanta, uzyskaj szacunki od wykonawców. Twój pożyczkodawca będzie potrzebował kopii szacunków.

Prace remontowe mogą rozpocząć się zaraz po zamknięciu kredytu. Kiedy ulepszenia zostaną zakończone, będziesz mieć swój dom tak, jak chcesz – wcześniej, niż mogłoby się wydawać.

Ten artykuł został napisany przez NerdWallet i pierwotnie został opublikowany przez The Associated Press.

O autorze

Holden Lewis

Holden Lewis jest organem firmy NerdWallet w zakresie kredytów hipotecznych i nieruchomości. Od 2001 r. Relacjonuje kredyty hipoteczne, zdobywając wiele nagród. Czytaj więcej