Jakie czynniki biorą pod uwagę kredytodawcy hipoteczni?

17 lutego 2021

W tym artykule:

  • Czego kredytodawcy hipoteczni szukają w Twoim raporcie kredytowym?
  • Jak pożyczkodawcy oceniają Twoje dochody?Czy kredytodawcy hipoteczni rozważają Twoje aktywa?Czego wymagają pożyczkodawcy, aby wpłacić zaliczkę?Miej oko na swój kredytZnalazłeś swój wymarzony dom i jesteś gotowy, aby dokonać prawdopodobnie największego zakupu w Twoim życiu. Podczas gdy nieliczni szczęśliwcy mogą zapłacić za dom gotówką, większość z nas będzie musiała uzyskać kredyt hipoteczny od pożyczkodawcy.

    Ale czego potrzebujesz, aby kwalifikować się do tak ogromnej pożyczki? Rozpatrując wniosek o kredyt hipoteczny, pożyczkodawcy szukają między innymi ogólnie pozytywnej historii kredytowej, niskiego zadłużenia i stałego dochodu.

    Czego kredytodawcy hipoteczni szukają w Twoim raporcie kredytowym?

    Instytucje finansowe dokładnie przeanalizują raport kredytowy podczas rozpatrywania wniosku o pożyczkę hipoteczną. Podczas gdy patrzą na twoją zdolność kredytową, nurkują również znacznie głębiej. Oto kilka rzeczy, które pożyczkodawcy rozważą:

    • Ostatnie wnioski : pożyczkodawcy sprawdzają, czy ostatnio ubiegali się Państwo o jakiekolwiek inne formy kredytu lub zadłużenia. Wnioski te powodują tak zwane trudne zapytania w Twoim raporcie, z których zbyt wiele może wydawać się ryzykowne, ponieważ lawina wniosków o nowy dług może wskazywać na kłopoty finansowe.
    • Historia płatności : pożyczkodawcy będą również przeglądać historię płatności kart kredytowych, pożyczek, linii kredytowych i wszystkiego, co pojawia się w raporcie kredytowym. Chcą się upewnić, że masz historię terminowych płatności, które mogą wskazywać, że będziesz odpowiedzialnym kredytobiorcą hipotecznym. Jeśli masz jakieś spóźnione lub nieodebrane płatności, pożyczkodawca może poprosić Cię o wyjaśnienie. Wykorzystanie kredytu: Twój współczynnik wykorzystania kredytu jest czynnikiem branym pod uwagę przez kredytodawców hipotecznych. Ten współczynnik wskazuje, jaką część dostępnego kredytu wykorzystujesz w danym momencie. Jeśli wykorzystujesz zbyt dużo kredytu, może to sprawić, że będziesz wyglądać na przeciążonego, a przez to bardziej ryzykowny dla pożyczkodawców. Większość pożyczkodawców woli, aby wykorzystanie kredytu było poniżej 30%, więc upewnij się, że nie przekraczasz tego, aby zobaczyć pozytywny wpływ na wyniki kredytowe i szanse na zatwierdzenie kredytu hipotecznego. Innymi słowy, jeśli masz kartę kredytową z limitem 10 000 USD, staraj się, aby saldo nie przekraczało 3000 USD. Poważne odstępstwa (takie jak bankructwa) : Obejmuje to wszelkie negatywne znaki, które sprawiają, że jako pożyczkobiorca wyglądasz na bardziej ryzykownego. Może to być bankructwo, orzeczenie, zaległe konto, konto w windykacji, odpis lub konto rozliczone na kwotę niższą od zadłużenia. Bycie autoryzowanym użytkownikiem : gdy jesteś autoryzowanym użytkownikiem na koncie karty kredytowej innej osoby, zwykle pojawia się to w Twoim raporcie kredytowym. Aktywność głównego posiadacza konta jest odzwierciedlona na Twoim koncie, więc jeśli korzystał z konta w sposób odpowiedzialny, może to pomóc w poprawieniu wyglądu Twojego kredytu. Jednak Twój pożyczkodawca może nie postrzegać tej czynności jako dobrego sposobu na ocenę swoich finansów, ponieważ jesteś na koncie innej osoby, co niekoniecznie odzwierciedla sposób, w jaki poradzisz sobie z kredytem hipotecznym. Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkodawcy znacznie bardziej rozważą konta, na których jesteś głównym posiadaczem konta. Oświadczenie dotyczące sporu : pożyczkodawcy hipoteczni sprawdzą również, czy w Twoim raporcie kredytowym znajdują się jakieś oświadczenia dotyczące sporu lub oczekujące spory, i mogą spojrzeć na nie negatywnie. Ponadto spór może wstrzymać proces udzielania kredytów hipotecznych z logistycznego punktu widzenia. Jeśli masz nierozstrzygnięty spór dotyczący raportu kredytowego, przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny zaleca się zaczekanie na rozstrzygnięcie sporu. Pożyczkodawcy wolą zobaczyć prawdziwy obraz Twojego kredytu, bez toczącego się sporu, który zaćmiewa obraz.Jak pożyczkodawcy oceniają Twoje dochody?

      Twój dochód jest głównym czynnikiem decydującym o przyznaniu kredytu mieszkaniowego. Kredytodawcy hipoteczni wolą pożyczkobiorców, którzy mają stabilny, przewidywalny dochód, niż tych, którzy ich nie mają. Gdy patrzą na Twoje dochody z jakiejkolwiek pracy, w ich ocenie uwzględniane są dodatkowe dochody (takie jak dochody z inwestycji).

      Twój wskaźnik zadłużenia do dochodów (DTI) jest również bardzo ważny dla kredytodawców hipotecznych. Wskazuje, jaką część miesięcznego dochodu przeznaczasz na długi, i daje pożyczkodawcom ogólne pojęcie o tym, jak radzisz sobie finansowo. Jeśli Twój wskaźnik jest wysoki, może to wskazywać, że masz nadmierną dźwignię finansową i prawdopodobnie nie jesteś w stanie zaciągnąć większego zadłużenia, więc możesz spotkać się z wyższą stopą procentową lub całkowicie odmówić.

      Pamiętaj, że dochody i zatrudnienie, które podajesz we wniosku, są często weryfikowane, więc korzystaj z dokładnych informacji. Pożyczkodawcy prawdopodobnie przejrzą dokumentację dotyczącą dochodów, a nawet mogą bezpośrednio skontaktować się z pracodawcami w celu weryfikacji.

      Czy kredytodawcy hipoteczni rozważają Twoje aktywa?

      Chociaż nie jest to tak ważne, jak Twój kredyt lub dochód, pożyczkodawcy zwykle chcą zobaczyć Twoje wyciągi bankowe. W swojej aplikacji możesz również wymienić aktywa, takie jak gotówka (rzeczy takie jak rachunki czekowe, konta oszczędnościowe i płyty CD) oraz inwestycje (konta emerytalne, akcje, obligacje lub cokolwiek innego).

      Posiadanie aktywów o wysokiej wartości sprawia, że ​​dla pożyczkodawców wyglądasz mniej ryzykownie. Dzieje się tak, ponieważ mogą oznaczać, że jesteś lepiej przygotowany do wpłacenia większej zaliczki i spłaty kredytu hipotecznego na czas każdego miesiąca, nawet w nagłych wypadkach lub w przypadku utraty pracy.

      Czego wymagają pożyczkodawcy, aby wpłacić zaliczkę?

      Ogólna zasada jest taka, aby spróbować zaoszczędzić co najmniej tyle, aby wpłacić 20% zaliczki na dom. Zaliczka o takiej wielkości zbliży Cię do najlepszych stóp procentowych pożyczki, ale niektóre konwencjonalne pożyczki mają znacznie niższe wymagania dotyczące zaliczki.

      W zależności od sytuacji możesz kwalifikować się do otrzymania pożyczki wspieranej przez rząd, która pozwala na bardzo niewielkie spłaty. Na przykład pożyczka hipoteczna udzielona przez Departament Spraw Weteranów Stanów Zjednoczonych nie wymaga niczego, a pożyczki udzielone przez Federalną Administrację Mieszkaniową (FHA) pozwalają na zaledwie 3,5% spadek.

      Jednak im wyższy współczynnik wartości kredytu do wartości (LTV) Twojej pożyczki, tym większe ryzyko, o podjęcie którego żądasz pożyczkodawcy. Na przykład, jeśli LTV wynosi 90%, oznacza to, że pożyczkodawca finansuje 90% oszacowanej wartości domu, podczas gdy Ty, jako kupujący, odkładasz 10%. Gdy LTV jest wysokie, pożyczkodawca przejmuje dużą część długu i może wymagać posiadania prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI), aby zrównoważyć swoje ryzyko.

      Jeśli zaciągniesz konwencjonalną pożyczkę i odłożysz mniej niż 20%, prawdopodobnie utkniesz z wyższą stopą procentową i prawdopodobnie będziesz musiał płacić PMI, dopóki nie osiągniesz 20% kapitału. W przypadku pożyczki FHA często musisz opłacać ubezpieczenie kredytu hipotecznego do końca życia pożyczki.

      Miej oko na swój kredyt

      Jak wspomnieliśmy, Twój raport kredytowy jest jedną z najważniejszych rzeczy, które weryfikują pożyczkodawcy hipoteczni w procesie udzielania kredytów. Jeśli nie masz pewności, na jakim poziomie aktualnie znajduje się Twój kredyt, sprawdź swój bezpłatny raport kredytowy w Experian, aby zobaczyć, jak wypadasz i gdzie jest miejsce na poprawę.