Jak uzyskać pełną ocenę zdolności kredytowej

Jak uzyskać pełną ocenę zdolności kredytowej
Category: Twój Wynik
16 października 2020

W dzisiejszych czasach uzyskanie i śledzenie zdolności kredytowej jest łatwiejsze niż kiedykolwiek – za darmo. Coraz większa liczba dostawców kart kredytowych przekazuje wyniki klientom, a wyniki można również sprawdzić online bez sztuczek, które ostatecznie kosztują Cię pieniądze.

Od ponad dziesięciu lat prawo federalne zapewnia, że ​​raz w roku możesz przeglądać swoje raporty kredytowe – dziennik historii rachunków i płatności – bezpłatnie. Możesz uzyskać raporty z każdego z trzech dużych biur kredytowych (Experian, Equifax i TransUnion) na stronie AnnualCreditReport.com. (Zobacz także: Jak wyczyścić raport kredytowy z kosztownych błędów)

Ale twoja ocena kredytowa – liczba pochodząca z historii kredytowej i używana przez pożyczkodawców przy składaniu wniosku o kartę kredytową lub kredyt hipoteczny – była trudniejsza do zdobycia. Być może musiałbyś zapłacić ponad 20 dolarów firmie Fair Isaac Co., która opracowuje powszechnie stosowaną ocenę kredytową FICO, aby na przykład rzucić okiem na trzycyfrowy numer.

Już nie. „Ocena kredytowa przeszła z tajemniczego narzędzia, o którym nikt inny oprócz pożyczkodawców nie wiedział, że była wręczana niemal ad naseum” – mówi John Ulzheimer, prezes ds. Edukacji konsumenckiej w CreditSesame.com, który mówi „nie ma mowy”, za co nigdy nie należy płacić Twój wynik w dzisiejszych czasach.

Jak więc wyciągnąć swój wynik za darmo i jak najlepiej go wykorzystać?

Najpierw sprawdź u dostawcy karty kredytowej

Zaczyna się od niesamowitego zespołu

Portfele zabezpieczone obligacjami pośrednimi, mówi strateg

Pozycjonowanie stałego dochodu na to, co nadejdzie

Według danych Consumer Financial Protection Bureau ponad 50 milionów ludzi znajduje obecnie wyniki FICO na swoich miesięcznych wyciągach z kart kredytowych. Urzędnicy federalni nakłonili wydawców kart do zaoferowania takiej oferty i istnieje nowy program, który umożliwia im to za darmo.

Discover i Barclays jako jedni z pierwszych zaczęli przyznawać darmowe wyniki posiadaczom kart w zeszłym roku. Coraz więcej dostawców również wkracza do walki. Na przykład w tym roku Citi zaczęło rozdawać darmowe wyniki, a Chase niedawno udostępniło je 10 milionom posiadaczy swojej karty Slate. Bank of America planuje udostępnić wyniki dla posiadaczy kart w tym roku. Tego lata Ally udostępni je wszystkim klientom korzystającym z kredytów samochodowych.

Inne banki prowadzą ograniczone czasowo promocje; Na przykład Wells Fargo daje klientom szansę zażądania wyniku raz w roku w danym okresie.

Jeśli nie otrzymujesz bezpłatnej oceny kredytowej od instytucji finansowej, istnieje kilka witryn, które je oferują, na przykład CreditKarma.com, CreditSesame.com i Credit.com. Witryny te oferują naprawdę bezpłatne wyniki kredytowe i nie będą prosić o podanie danych karty kredytowej. Zarabiają, sugerując pożyczki, karty kredytowe i inne produkty finansowe na podstawie kredytu.

Uważaj jednak na inne witryny, które wymagają numeru karty kredytowej. Na przykład, możesz pomyśleć, że witryna taka jak FreeCreditScore.com dostarczyłaby swoją nazwę i zapewniła bezpłatną ocenę kredytową. Ale w rzeczywistości zostaniesz poproszony o zapłacenie 1 USD za ocenę kredytową i raport kredytowy, po którym automatycznie zostaniesz dołączony do członkostwa próbnego w witrynie. O ile nie anulujesz członkostwa po siedmiu dniach, zapłacisz 21,95 USD miesięcznie. W ten sposób otrzymujesz usługę monitorowania kredytów, która ma na celu śledzenie Twojej aktywności kredytowej i powiadamia Cię o nietypowym zachowaniu, ale eksperci twierdzą, że zazwyczaj nie jest to tego warte i sugerują po prostu sporządzenie jednego raportu kredytowego co cztery miesiące.

Pamiętaj, że otrzymujesz również darmowy wynik, gdy ubiegasz się o kredyt hipoteczny lub jeśli kiedykolwiek odmówiono Ci kredytu.

Mam swoją zdolność kredytową, co teraz?

Kiedy zaczniesz patrzeć na swoją zdolność kredytową, szczególnie z pewną regularnością, uzyskasz całkiem niezłe wyczucie, na czym stoisz. Wyniki FICO wahają się od 300 do 850, przy czym wszystko powyżej 780 jest uważane za bardzo dobre, a wszystko poniżej 600 jest uważane za sprawiedliwe lub złe.

Twoja ocena kredytowa jest ważna, ponieważ jest używana przez pożyczkodawców do określenia nie tylko tego, czy otrzymasz kredyt samochodowy, kredyt hipoteczny czy kartę kredytową, ale także wysokość oprocentowania.

„Jest to prawdopodobnie najważniejsza liczba, jaką otrzymujesz po zakończeniu nauki” – mówi Bill Hardekopf, dyrektor generalny LowCards.com.

Pamiętaj jednak, że wynik, który widzisz, prawdopodobnie nie jest dokładnym wynikiem używanym przez pożyczkodawcę. Istnieją dziesiątki wersji twojego wyniku, które pożyczkodawca może wykorzystać do oszacowania twojego kredytu samochodowego lub hipoteki. Ponadto faktyczny wynik FICO (rodzaj wyniku używany przez około 90% pożyczkodawców) uzyskuje się tylko za pośrednictwem karty kredytowej. Inne witryny, takie jak CreditKarma.com, oferują inny rodzaj oceny kredytowej, zwany VantageScore, który jest nowszy i nie jest używany tak często.

Mając to na uwadze, wszystkie te wyniki są obliczane tylko z trzech miejsc, mówi Ulzheimer, odnosząc się do raportów kredytowych danej osoby. Ponieważ najważniejszy wynik jest tworzony na podstawie tych raportów, dobrym pomysłem jest regularne sprawdzanie ich pod kątem błędów – lub jakichkolwiek kont kredytowych, o które nie ubiegałeś się, a które zostały otwarte pod Twoim imieniem i nazwiskiem.

Gdy co miesiąc widzisz swój wynik, możesz również zauważyć wzloty i upadki. W rzeczywistości 83% ludzi doświadcza zmian nawet o 20 punktów z miesiąca na miesiąc, zgodnie z FICO. Dzieje się tak w trakcie codziennego życia, na przykład podczas dokonywania dużego zakupu lub ubiegania się o kredyt, więc nie przejmuj się drobnymi zmianami.

„Pomyśl o tym jak o EKG” – mówi Ulzheimer. „Twoje tętno podskakuje w górę iw dół, ale jeśli pozostaje w pewnym zakresie, jest to uważane za zdrowe tętno”.

Więcej od Forbesa: