Jak szybko możesz refinansować swój dom po zakupie

Jak szybko możesz refinansować swój dom po zakupie
16 października 2020

Powiązane artykuły

Właściciele domów często mają obsesję na punkcie uzyskania najniższego możliwego oprocentowania kredytu hipotecznego. Chociaż nie ma ustalonego limitu czasowego na sezonowanie pożyczki przed refinansowaniem, pożyczkodawcy i niektóre programy mogą mieć własne warunki do spełnienia. Rozważ konsekwencje refinansowania, takie jak dodatkowe koszty zamknięcia amortyzowane w pożyczce.

FHA Streamline Refinance

Federal Housing Administration (FHA) oferuje usprawnione refinansowanie, które przyciąga zarówno istniejących pożyczkobiorców FHA, jak i pożyczkobiorców spoza FHA. Wymóg sezonowania FHA dla usprawnienia wynosi 210 dni bez 30-dniowych opóźnień w płatnościach w pierwszym roku. Jeśli Twoja pożyczka ma więcej niż 12 miesięcy, możesz spłacić jedną 30-dniową zwłokę, ale nie w ostatnim 90-dniowym okresie pożyczki.

Wytyczne pożyczkodawcy

Pożyczkodawcy biorą pod uwagę wszystkie rodzaje ryzyka, patrząc na pożyczkę. Ponadto pożyczkodawcy podlegają ścisłym regulacjom i mogą zostać ukarani lub utracić licencje za złe praktyki kredytowe. W przypadku szybkich refinansowań pożyczkodawcy muszą wziąć pod uwagę, że stopy procentowe rzadko zmieniają się tak dramatycznie, że nowa pożyczka z obniżką o ćwierć punktu zapewnia lepszą długoterminową pozycję. Większość pożyczkodawców szuka 12-miesięcznego okresu sezonowania. Oprócz upewnienia się, że nie są postrzegani jako przewijane pożyczki, pożyczkodawcy chcą mieć stabilną historię dzięki regularnym spłatom nowej pożyczki mieszkaniowej.

Warunki restrukturyzacji zadłużenia

Refinansowanie stawia Cię w nowej pożyczce. Chociaż możliwe jest refinansowanie 30-letniej pożyczki na 15-letnią pożyczkę, skracając okres, większość refinansowania przechodzi z 30-letniego na nowy 30-letni. Jeśli spóźniłeś się z pożyczką i refinansowaniem przez pięć lat, zamiast 25 lat więcej, nadal masz 30 lat. Chociaż może to nie wydawać się wielkim problemem, pomyśl o harmonogramie spłat, w którym spłacana jest niewielka kwota główna w pierwszych latach pożyczki. Na ogół nie jest to korzystne.

Kary przedpłaty

Weź pod uwagę aktualne warunki pożyczki. Mogą wystąpić kary przedpłaty związane ze zbyt wczesnym refinansowaniem. Pożyczkodawcy wydają dużo zasobów na gwarantowanie pożyczek i mogą nie osiągnąć progu rentowności, jeśli dokonasz szybkiego refinansowania. Ponownie oznacza to zwykle 12-miesięczny okres oczekiwania. Przed refinansowaniem weź pod uwagę wszystkie koszty, sposób ich opłacenia i korzyści netto.

Koszty zamknięcia

Koszty zamknięcia wynoszą średnio od 2 do 5 procent wartości refinansowania. Oznacza to, że możesz zapłacić od 2000 do 5000 USD za 100000 USD wartości pożyczki. Pieniądze te albo wychodzą z kieszeni, albo są dodawane do kredytu. Chociaż możesz kupować pożyczkodawców, którzy mają niskie lub bezpłatne refinansowanie, nic nie jest darmowe; koszty te są ukryte w wyższej stopie procentowej.

Próg rentowności

Pamiętaj, że doliczasz koszty do pierwotnej pożyczki. Tylko dlatego, że obniżasz swoje płatności o 50 USD miesięcznie, nie oznacza, że ​​pożyczka jest tego warta i ma sens finansowy. Na przykład 30-letni kredyt hipoteczny, na który pozostało 25 lat i oprocentowanie 4-procentowe, może kosztować 4418 dolarów kosztów zamknięcia (200 000 dolarów pożyczki). Korzystając z kalkulatora porównawczego, zobaczysz, że osiągnięcie oszczędności w postaci dodatkowych kosztów transakcji zajmie 96 miesięcy. Poproś pożyczkodawcę o sprawdzenie danych odpowiadających Twojej sytuacji, aby upewnić się, że robisz to, co najlepsze dla swojej rodziny.