Czy dobrze jest refinansować kredyt hipoteczny FHA?

17 lutego 2021

Powiązane artykuły

Twoi sąsiedzi wydają się co miesiąc refinansować swój kredyt hipoteczny, przechwalając się coraz niższymi stopami procentowymi, które łapią. Spłacasz pożyczkę hipoteczną ubezpieczoną przez Federal Housing Administration, lepiej znaną jako pożyczka FHA, a Twoje oprocentowanie jest wyższe niż te, które widzisz w reklamach online lub o których słyszysz w radiu. Zastanawiasz się, czy refinansowanie pożyczki FHA byłoby mądrym posunięciem? Nic dziwnego, że odpowiedź zależy od kilku czynników, w tym od tego, ile będzie kosztować refinansowanie, jak długo trzymasz pożyczkę FHA i o ile niższe będzie Twoje nowe oprocentowanie.

Usprawniony

Refinansowanie może być długotrwałym procesem. Ale jeśli refinansujesz istniejącą pożyczkę ubezpieczoną przez FHA na inny kredyt hipoteczny ubezpieczony przez tę agencję rządową, refinansowanie może nie potrwać tak długo. Być może nie będziesz musiał składać tak wielu dokumentów. Dzieje się tak dlatego, że Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast oferuje FHA usprawnienia refinansowania. Jeśli refinansujesz pożyczkę już ubezpieczoną przez FHA i nie spóźniasz się ze spłatą kredytu hipotecznego, możesz refinansować za pośrednictwem tego programu bez konieczności dostarczania takiej ilości dokumentów, jak w przypadku tradycyjnego refinansowania. Nie będziesz też musiał płacić rzeczoznawcy, aby określić aktualną wartość Twojego domu. Twój refinansowanie musi jednak skutkować niższą miesięczną ratą kredytu hipotecznego. Aby rozpocząć taki refinansowanie,zadzwoń do swojego obecnego pożyczkodawcy hipotecznego lub poszukaj informacji z innymi osobami upoważnionymi do prowadzenia działalności gospodarczej w Twoim stanie. Upewnij się jednak, że każdy wybrany pożyczkodawca ma licencję na współpracę z pożyczkami ubezpieczonymi przez FHA. Zwróć też uwagę, że uproszczone refinansowanie daje tylko możliwość mniej formalności. Nie oznacza to, że pożyczkodawcy będą mniej obciążać Cię refinansowaniem.

Oprocentowanie

Celem refinansowania pożyczki ubezpieczonej przez FHA jest maksymalne obniżenie stopy procentowej. Zmniejszy to miesięczne raty kredytu hipotecznego. Jeśli refinansujesz 200 000 dolarów 30-letniej pożyczki hipotecznej o stałym oprocentowaniu z 3,5-procentową stopą procentową, twoja miesięczna spłata kapitału i odsetek wyniesie około 898 USD miesięcznie. Jeśli refinansujesz tę samą pożyczkę, ale oprocentowanie wynosi 6%, miesięczna rata kapitału i odsetek będzie znacznie wyższa, około 1199 USD. Kluczem do zakwalifikowania się do tej niższej stopy procentowej jest trzycyfrowa ocena kredytowa, liczba, która mówi pożyczkodawcom, jak dobrze radziłeś sobie ze swoim kredytem w przeszłości. Większość pożyczkodawców rezerwuje najniższe stopy procentowe dla pożyczkobiorców z oceną kredytową 740 lub wyższą w skali oceny kredytowej FICO. Jeśli nie możesz kwalifikować się na wystarczająco niskie oprocentowanie,Twoje miesięczne oszczędności mogą nie sprawić, że refinansowanie pożyczki FHA będzie mądrym posunięciem finansowym.

Koszty refinansowania

Refinansowanie kredytu hipotecznego ubezpieczonego w FHA nie ma sensu, jeśli miesięczne oszczędności nie będą wystarczająco wysokie, aby pokryć koszty refinansowania. Zarząd Rezerwy Federalnej twierdzi, że podczas refinansowania możesz spodziewać się spłaty od 3 do 6 procent niespłaconego salda pożyczki w postaci opłat i kosztów zamknięcia. Jeśli refinansujesz 200 000 USD, możesz spodziewać się, że zapłacisz od 6000 do 12 000 USD kosztów zamknięcia. Jeśli refinansowanie przyniesie Ci tylko 75 USD miesięcznych oszczędności, zwrot kosztów zamknięcia w wysokości 6000 USD zajmie Ci prawie siedem lat. To może nie być refinansowanie, które ma sens. Ale jeśli refinansowanie pozwoli Ci zaoszczędzić 250 USD miesięcznie, odzyskasz te 6000 USD kosztów zamknięcia w ciągu mniej niż dwóch lat. Ten refinansowanie ma większy sens.

To, jak długo planujesz pozostać w domu, ma również znaczenie przy rozważaniu refinansowania kredytu ubezpieczonego przez FHA. Jeśli planujesz przeprowadzić się za mniej niż pięć lat, możesz nie być w stanie spłacić kosztów zamknięcia wystarczająco wcześnie, aby cieszyć się długimi miesiącami oszczędności hipotecznych. Jeśli jednak planujesz pozostać w domu przez siedem lat lub dłużej, po odzyskaniu kosztów zamknięcia możesz zrealizować wystarczająco dużo miesięcy oszczędności, aby refinansowanie było dobrym posunięciem finansowym.