CO WPŁYWA NA TWÓJ WYNIK KREDYTOWY?

17 lutego 2021

Prawdopodobnie czujesz, że twoja zdolność kredytowa rządzi twoim życiem – kontroluje twoją zdolność do otrzymania karty kredytowej, pożyczki i wielu innych rzeczy. Ale ile tak naprawdę wiesz o ocenach kredytowych?

Możesz mieć ogólne pojęcie, na przykład, jaka jest dobra ocena kredytowa, ale jest kilka rzeczy, które mogą Cię zaskoczyć. Odkryj, co najbardziej wpływa na zdolność kredytową, a także kilka nieoczekiwanych rzeczy, które mogą spowodować wykolejenie twojego numeru

5 głównych czynników wpływających na Twoją zdolność kredytową

Główne czynniki wpływające na sposób obliczania zdolności kredytowej to:

  1. Historia płatności
  2. Kwota zadłużenia, zwana również wskaźnikiem wykorzystania kredytu
  3. Wiek rachunków kredytowych lub historia
  4. Mix rachunków kredytowych
  5. Nowe zapytania kredytowe

1. Historia płatności ma duży wpływ na zdolność kredytową. Stanowi około 35% Twojej oceny kredytowej dla każdego z modeli scoringowych. (Główne modele oceny kredytowej to FICO i VantageScore). Twoja historia płatności to po prostu zapis tego, czy zapłaciłeś swoje rachunki na czas – czy nie.

Wierzyciele zgłaszają Twoją działalność płatniczą – dobrą lub złą – do głównych biur kredytowych. Pojedyncza spóźniona płatność prawdopodobnie nie wpłynie na Twój wynik, zwłaszcza jeśli jest to rzecz jednorazowa. Jednak wiele opóźnionych płatności ma wpływ na Twój wynik, a im później, tym bardziej może to wpłynąć na Twoją zdolność kredytową. Brak spłaty jakiegokolwiek zadłużenia może negatywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową, w tym płatności za:

  • Rachunki za karty kredytowe
  • Kredyty studenckie
  • Kredyty hipoteczne
  • Pożyczki samochodowe

Inne rodzaje płatności, takie jak rachunki za media lub telefon, zazwyczaj nie wpływają na zdolność kredytową, jeśli się spóźniają. Mogą jednak negatywnie wpłynąć na Twój wynik, jeśli masz wiele miesięcy opóźnienia, a dostawca przekaże Twój dług w windykację.

2. Kwota zadłużenia

Kwota długu, który jesteś winien, stanowi 30% Twojej zdolności kredytowej. Ten dług, zwany również wskaźnikiem wykorzystania kredytu, jest obliczany przez porównanie, ile kredytu odnawialnego zostało Ci udzielone – czyli Twojego limitu kredytowego – z kwotą wykorzystaną.

Na przykład, jeśli masz jedną kartę kredytową z saldem 200 USD i limitem kredytowym w wysokości 1000 USD, wskaźnik wykorzystania kredytu wynosi 20%. Najlepiej jest utrzymywać całkowite wykorzystanie kredytu na poziomie 30% lub mniej.

3. Wiek kredytu lub historia kredytowa

Wiek kredytowy wpływa na 15% ogólnego wyniku. Jeśli chodzi o wiek Twoich kont kredytowych, pożyczkodawca zwraca uwagę na dwie główne kwestie:

  • Wiek Twojego najstarszego konta kredytowego.
  • Średni wiek Twoich połączonych kont – obliczany przez zsumowanie wieku każdego konta i podzielenie go przez liczbę posiadanych kont

Jak zapewne się domyślasz, im starsze są Twoje konta, tym bardziej wpływa to – i pomaga – na Twoją zdolność kredytową. Z tego powodu staraj się unikać zamykania starszych kont, chyba że istnieje ku temu dobry powód.

4. Mieszanka kont

Mix kredytów stanowi 10% Twojego wyniku. Odnosi się to do posiadania dobrego połączenia rachunków odnawialnych i ratalnych. Innymi słowy, staraj się mieć dobrą kombinację kont, takich jak karty kredytowe i pożyczki.

5. Zapytania kredytowe

Zapytania kredytowe pojawiają się, gdy ktoś sprawdza Twój kredyt, i mogą to być zapytania miękkie lub twarde. Miękkie zapytania nie wpływają na Twoją zdolność kredytową. Trudne pytanie pojawia się, gdy pożyczkodawca sprawdza twój kredyt, aby sprawdzić, czy kwalifikujesz się do pożyczki – czy nie. Może to nieco obniżyć Twój wynik, a trudne zapytania stanowią około 10% Twojej oceny kredytowej.

Zaskakujące rzeczy, które wpływają na Twój wynik kredytowy

Wydaje się całkiem proste, prawda? Płać na czas płatność za samochód i rachunek z karty kredytowej, nie zamykaj starych rachunków kredytowych i nie zwiększaj salda ani nie staraj się o kilka pożyczek, a Twoja ocena kredytowa będzie w porządku. W rzeczywistości jest to nieco bardziej złożone. Oto kilkanaście konkretnych scenariuszy, które mogą negatywnie wpłynąć na Twój wynik.

1. Zgłaszanie błędów

Niedokładne negatywne informacje w raportach kredytowych mogą wpłynąć na Twój wynik. Błędy mogą wynikać z błędów podczas wprowadzania danych, kradzieży tożsamości lub innych problemów. Miej oko na swój raport kredytowy za pośrednictwem usług takich jak ExtraCredit lub Credit Report Card lub zamów bezpłatne raporty kredytowe na stronie AnnualCreditReport.com.

Jeśli znajdziesz błąd w jednym ze swoich raportów kredytowych, poproś o weryfikację w biurze kredytowym. Jeśli masz wiele błędów, musisz zakwestionować każdy z nich osobno z biurem zgłaszającym błędy.

2. Bilety parkingowe

Zostaw bilet parkingowy nieopłacony wystarczająco długo, a miasto najprawdopodobniej wyśle ​​go do kas. Ponieważ windykacje obejmują niespłacone długi, mogą one pojawić się w Twoich raportach kredytowych i zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej.

3. Rachunki za media

Podobnie niezapłacone rachunki za media mogą negatywnie wpłynąć na twoją zdolność kredytową, gdy dług zostanie sprzedany zewnętrznemu windykatorowi. Zewnętrzny inkasent może zgłosić konto do biur informacji kredytowej.

4. Rachunki medyczne

Chociaż rachunki medyczne są różnie traktowane przez biura kredytowe i modele scoringowe, nadal mogą mieć wpływ na Twój kredyt, jeśli nie zostaną opłacone. Zazwyczaj biura informacji kredytowej nie zgłaszają niespłaconego zadłużenia medycznego natychmiast po ich zgłoszeniu, dając ci trochę czasu na współpracę z firmą ubezpieczeniową i dostawcą w celu opłacenia rachunków. Ostatecznie jednak w Twoim raporcie prawdopodobnie pojawią się niezapłacone rachunki medyczne.

5. Zaległe alimenty na dzieci

Niezapłacone alimenty na dzieci są uważane za dług. I może to zgłosić do biur informacji kredytowej gmina lub agencja odpowiedzialna za ściąganie płatności.

6. Spłata pożyczki

Jeśli spłacasz pożyczkę na auto i jest to jedyna pożyczka ratalna, jaką masz w księgach, twoja ocena kredytowa może trochę uderzyć. Dzieje się tak, ponieważ możesz zmniejszyć swój miks kredytowy.

7. Zamknięcie karty kredytowej

Jeśli zamkniesz kartę kredytową, stracisz część swojego limitu kredytowego, który jest obliczany na podstawie wykorzystania kredytu. Może to spowodować wzrost wskaźnika wykorzystania kredytu, a to może oznaczać spadek zdolności kredytowej.

8. Nie płacisz czynszu

Terminowe płatności za wynajem przez długi czas nie wpływały na Twój kredyt. I w wielu przypadkach nadal tego nie robią. Jednak branża raportów kredytowych zaczyna uwzględniać dane dotyczące wynajmu w niektórych wersjach raportów kredytowych. Branża umożliwia właścicielom raportowanie danych dotyczących płatności.

Mimo to, nawet jeśli pożyczkodawca lub usługodawca nie przegląda tych danych, nieodebrana opłata za czynsz może skończyć się skierowaniem do windykacji. A firma windykacyjna może zgłosić twój dług.

9. To członkostwo w Old Gym

Nieodpłatne członkostwo na siłowni może skończyć się w kolekcjach, dlatego ważne jest, aby anulować ten, którego już nie używasz. Nie zamykaj ani nie anuluj karty, której używałeś do opłacenia członkostwa. Anuluj samo członkostwo.

10. Kredyty w rachunku bieżącym

Informacje o koncie czekowym i oszczędnościowym nie są zawarte w tradycyjnych raportach kredytowych. Mimo to, jeśli zdecydujesz się na ochronę w rachunku bieżącym powiązaną z linią kredytową i nie rozwiążesz problemu z przekroczeniem limitu, możesz w rezultacie zaszkodzić swojej zdolności kredytowej.

11. Żądanie podwyższenia limitu kredytu

Kiedy poprosisz swojego wydawcę o zmianę warunków związanych z Twoją kartą kredytową, prawdopodobnie wyciągnie on Twój kredyt, aby sprawdzić, czy Twoja obecna sytuacja przemawia za zmianą. To może umieścić jedno z tych trudnych pytań w raporcie kredytowym.

Jednak w przypadku podwyższenia limitu kredytowego drobne szkody wyrządzone przez dochodzenie można łatwo złagodzić poprzez poprawę wskaźnika wykorzystania kredytu, więc z pewnością zdarzają się sytuacje, w których warto poprosić o podwyżkę.