APR na karcie kredytowej

17 lutego 2021

Zrozumienie stóp procentowych na karcie kredytowej jest trudniejsze niż się wydaje. Jaka jest rzeczywista stopa procentowa? Jak często jest stosowany i ile to naprawdę kosztuje? Karty kredytowe są zwykle reklamowane według ich APR (Annual Percentage Rate). Co to znaczy?

Odsetki to koszt dostępu do kredytu – to opłata, którą płacisz za korzystanie z pieniędzy banku zamiast własnych. Im dłużej będziesz pozostawać bez spłaty zadłużenia, tym więcej będzie Cię to kosztowało.

RRSO na karcie kredytowej odnosi się do rocznej stopy procentowej na karcie. Ale to nie jest takie proste. Odsetki są zwykle naliczane codziennie, a opłata jest naliczana co miesiąc. Stawka „roczna nie jest czymś, co kiedykolwiek zapłaciłbyś, ponieważ gdybyś dokonał tylko jednej płatności w roku, zapłaciłbyś wiele opóźnionych opłat oprócz salda i odsetek (plus dług zostałby spłacony po x- ilość dni i prawdopodobnie zostały przeniesione do agencji windykacyjnej, co poważnie wpłynęło na Twoją zdolność kredytową w tym procesie).

Obliczam odsetki z Twojego APRŚrednia RRSO na karcie kredytowej w USA w zeszłym roku wyniosła 16,86% (według Rezerwy Federalnej). Gdybyś był winien 1000 $, ile tak naprawdę kosztowałaby Cię ta RRSO?

Najpierw dzielisz roczną stawkę przez 365, aby uzyskać stawkę dzienną. Czyli .1686 ÷ 365 = .0004619178. To jest procent odsetek, które będą naliczane każdego dnia.

Zdezorientowany jeszcze? Musisz również pamiętać, że saldo jest dobre przez cały miesięczny okres rozliczeniowy. Tak więc pierwszego dnia miesiąca jesteś winien 1000 $ na karcie z oprocentowaniem 16,86%. Następnie naliczane są odsetki w wysokości około 0,46 . (1000 $ x 0,0004619178% dziennej stopy procentowej).

Następnie saldo na karcie drugiego dnia wynosi 1000,46 USD, a saldo trzeciego dnia wyniesie 1000,92 USD i tak dalej. Pod koniec miesiąca miałbyś saldo 1013,34 USD. Jeśli Twój dług jest naliczany co miesiąc, począwszy od pierwszego dnia drugiego miesiąca, zostanie naliczona opłata w wysokości .0004619178% nowego wyższego salda.

To przy założeniu, że w ciągu miesiąca w ogóle nie korzystałeś z karty. Jeśli tak, możesz zwiększyć naliczane codziennie odsetki, ponieważ wiele firm obsługujących karty kredytowe opiera swoje odsetki na średnim saldzie dziennym . Jeśli więc wydasz 30 USD do 1000 USD, od których zacząłeś, średnia dzienna stawka wyniosłaby 1001 USD i od tego zostanie naliczona Twoja dzienna opłata okresowa.

Okresy karencjiWszystkie te skomplikowane obliczenia mogą być dyskusyjne, jeśli szybko spłacisz dług. Karty kredytowe mogą mieć okres karencji, w którym nie zostaną naliczone żadne odsetki, jeśli spłacisz saldo w całości. Zwykle może to trwać od 21 do 30 dni. Jeśli korzystasz z karty przez cały miesiąc i spłacasz ją całkowicie przed terminem płatności, nie są naliczane żadne odsetki, a zasadniczo korzystasz z kredytu za darmo.

To świetny sposób na korzystanie z kart kredytowych. Zyskujesz korzyści w postaci wygody, bezpieczeństwa i możliwości wykorzystania historii transakcji karty kredytowej do celów budżetowych. Zdobywasz także potencjalne nagrody za karty kredytowe i masz pozytywną historię kredytową związaną z odpowiedzialnym używaniem karty kredytowej *. Ale jeśli spłacisz opłaty przed okresem karencji, nie zostaniesz obciążony żadnymi dodatkowymi opłatami za wszystkie te świadczenia. Przejdź jeden dzień po okresie karencji, a następnie zostaną naliczone wszystkie te odsetki i zostaniesz obciążony za cały miesiąc, obliczony na podstawie średniego salda dziennego.

Spłacając swoją kartę kredytową w odpowiednim czasie, utrzymujesz niższy wskaźnik wykorzystania kredytu, poprawiając swój wynik. Unikniesz również opóźnionych opłat i opóźnionych płatności, które obniżą Twój wynik.

ZłożenieWracając do skomplikowanej matematyki APR kart kredytowych. Wierzyciele mogą składać odsetki codziennie lub co miesiąc, co zmieni sposób obliczania.

Co to znaczy, czy płacisz odsetki od dodatkowego długu, który zaciągnąłeś wczoraj z tytułu odsetek? Czasami „rzeczywista stopa procentowa jest obliczana z uwzględnieniem kapitalizacji i nazywana jest efektywną roczną stopą procentową lub EAR. Wikipedia podaje przykład z kartą kredytową z 12,99% RRSO, która po uwzględnieniu łączenia wynosi 13,87%.

Stałe a zmienne APRJeśli matematyka nie jest wystarczająco myląca, niektóre karty będą miały APR, które zmieniają się co miesiąc. Stała RRSO pozostanie taka sama, chyba że wydarzy się coś poważnego, na przykład poprosisz wierzyciela o obniżoną stawkę lub wygaśnie niska stawka początkowa. Zmienna APR jest często powiązana z pierwszą stopą procentową.

Prime Rate, zwykle oparty na stopie funduszy federalnych ustalonej przez Rezerwę Federalną, wynosi obecnie 5,25%. Więc karta kredytowa może mieć oprocentowanie 10% + prime, co daje stopę 15,25%. Jeśli podstawowa stawka wzrośnie, wzrośnie również Twoja karta kredytowa.

Więcej informacji na temat tych stóp i innych rodzajów oprocentowania można znaleźć w naszym artykule i infografice „Co naprawdę oznacza ta stopa procentowa?

Różne APR dla różnych saldAby dodać więcej złożoności do tego wszystkiego, możesz mieć różne APR w zależności od rodzaju uzyskanego salda. Możesz mieć APR zakupu, który jest naliczany od sald powstałych w związku z regularnymi zakupami, posiłkami, podróżami itp. Zazwyczaj jest to RRSO karty kredytowej, którą widzisz w reklamie.

Wtedy będzie inna RRSO dla zaliczek gotówkowych. Jest to zwykle znacznie wyższa niż RRSO zakupu i nie będzie okresu karencji.

Wtedy możesz mieć niższą APR dla transferów salda, aby zachęcić Cię do przeniesienia sald z innych kart do innego pożyczkodawcy.

Kary APR mogą zacząć obowiązywać, jeśli przegapisz płatności, przekroczysz limit kredytowy lub dokonasz płatności kartą kredytową, która zostanie zwrócona z jakiegoś powodu. Ta stawka jest znacznie wyższa niż Twoja zwykła RRSO i może zresetować niską stawkę początkową. Będziesz musiał dokonywać płatności na czas przez sześć miesięcy z rzędu, aby przywrócić stawkę do standardowej RRSO.

Wszystko to jest dość skomplikowane, a każda umowa dotycząca karty kredytowej jest inna, więc Twoje rzeczywiste odsetki będą w dużej mierze zależeć od drobnego druku umowy oraz od zachowania związanego z pożyczaniem i spłatą.

Kluczowe wnioski:
  • RRSO to przybliżona migawka odsetek, które zapłaciłbyś rocznie, ale rzeczywisty procent będzie wyższy ze względu na składane odsetki.
  • Odsetki są naliczane co miesiąc, a nie co roku i mogą być naliczane codziennie lub co miesiąc.Okresy karencji pozwalają na spłatę kart kredytowych i całkowite uniknięcie odsetek.Będziesz mieć różne APR dla różnych rodzajów sald, takich jak zaliczki gotówkowe, transfery salda i zakupy.W pewnych okolicznościach stopy procentowe mogą ulec zmianie. Przeczytaj umowy karty kredytowej przed złożeniem wniosku o kartę, aby dowiedzieć się, co może zmienić Twoją RRSO.Nie ma potrzeby posiadania salda, Twoja ocena kredytowa będzie korzystała z pozytywnych nawyków spłaty. Powszechnym mitem dotyczącym kart kredytowych jest to, że wielu ludzi uważa, że ​​konieczne jest przenoszenie salda z jednego miesiąca na następny, aby pomóc im zbudować kredyt, jest to niepoprawne i może Cię kosztować. Najlepszym sposobem na reakcję na wysokie RRSO jest spłacanie karty w całości co miesiąc i zmniejszanie zadłużenia. Certyfikowany trener finansowy może pomóc w stworzeniu planu spłaty długów i osiągnięcia wolności finansowej. Aby rozpocząć, skontaktuj się z Credit.org.

    Jeśli wszystkie oferowane APR wydają się wysokie, porozmawiaj z trenerem kredytowym o tym, co możesz zrobić, aby poprawić swój kredyt i zakwalifikować się na lepsze warunki.